近期，一些不法分子以“个人征信系统或将迎来大改革！逾期结清以后自动修复征信！”“逾期结清即可修复征信！”“最新征信修复文件发布！征信不良也可以贷款买房买车了！”等标题混淆视听发布“征信修复”类文章，严重误导了社会公众。

早在2021年，公安部网安局就通过官方微信公众号提醒：“宣称能帮你‘洗白’个人征信记录的都是骗子！”言简意赅！为什么2年多过去了，仍有不少人被“洗白”征信记录所骗呢？

原因之一是受害人看重个人征信记录，这也是信用诈骗案件中受害人普遍的心理。

征信骗局主要类型   

从近期各地警方披露的相关案例看，与“‘洗白’征信记录”骗局主要有三大类陷阱——

第一类是最常规的骗局，即假称能修改个人征信记录

受害人本身存在信用瑕疵，包括信用卡或贷款逾期未还款等，因此影响受害人的经济生活，所以受害人希望尽早去除信用瑕疵。

而诈骗分子自称有“内部关系”消除不良记录，或称可以通过关系“向央行打报告，表示征信记录在报送时出现了错误”，帮助受害人消除瑕疵，但需要受害人支付“活动费”“打点费”等。

第二类是利用信息差行骗

诈骗人员假称不注销相关信贷账号，就会影响个人征信记录，而注销账号需要“刷流水”、交“保证金”等。当受害人听从诈骗分子“刷流水”或缴纳了“保证金”，就意味着骗子已经得手。

目前，提供信贷服务的机构很多。除了银行，还有支付宝、京东白条等第三方支付平台，以及一些信贷平台。公众使用贷款服务，需要在这些平台上注册账号。但是，使用贷款服务本身并不会造成个人征信污点，只有逾期不还款才会影响征信记录。

然而，不法分子利用受害人对各类信贷服务不够熟悉，捏造出“不取消大学期间注册的校园贷账号会影响征信记录”“不取消某信贷平台的账号不能再次贷款”等理由，诱骗受害人根据操作转账。

假称受害人个人信息被盗用

虽然受害人没有使用信贷服务，但诈骗者谎称受害者银行卡被盗用者用了。受害人若想“说清楚”，必须根据诈骗分子的指示，将钱款转让至安全账户等。在这一过程中，有诈骗分子还会用伪造的个人征信系统来迷惑潜在受害人。

为避免上当受骗，建议公众通过官方查询系统查询个人征信记录，途径为：“中国人民银行征信中心”官网（http://www.pbccrc.org.cn/）页面的“个人信用信息服务平台”（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）。

需要注意的是，首次使用该平台需要根据网页提示注册。若注册时页面显示“目前系统尚未收录您的个人信息，无法进行注册”，这是说明注册者没有办理过信用卡或申请过信用贷款，不是没有征信记录，无须担心。若注册成功，用户可登录查看“个人信用报告”，包括名下的信用卡、贷款、为他人担保贷款情况等。若发现与事实不符的情况，可及时向相关信贷服务机构或征信机构提出征信异议。

“征信修复”不存在  

“社会上关于个人征信可以修复的说法属于虚假宣传，实质上是利用公众删除不良信用记录的迫切心理，以承诺删除不良信息为由，收取高额服务费用后失联，不仅不能删除展示无误的不良信用记录，还会造成一定的经济损失。”人民银行相关负责人表示。

近年来已发生过不少有偿“修复”征信的诈骗事件，广大公众勿信征信“铲单”“洗白”等广告或骗局，避免上当受骗、财产损失以及个人信息泄露。

据了解，个人征信报告，是客观记录个人信息主体的信用表现，反映个人信息主体借债还钱、合同履约和遵纪守法的情况。按照《征信业管理条例》规定，“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

“无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，均无权随意修改、删除征信报告中展示无误的不良信息。”人民银行西安分行相关负责人介绍，如果发生逾期，自还清逾期欠款的当月开始计算，满五年会自动删除逾期信息；如果欠款一直未还，在个人征信报告中就会显示逾期欠款未还。

信用信息修复不是征信修复  

根据国家发改委2023年1月17日发布的《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法（试行）》，信用信息修复，是指信用主体为积极改善自身信用状况，在纠正失信行为、履行相关义务后，向认定失信行为的单位或者归集失信信息的信用平台网站的运行机构提出申请，由认定单位或者归集机构按照有关规定，移除或终止公示失信信息的活动。

人民银行征信中心出具的个人信用报告，客观记载个人借贷还款、合同履约等征信信息，不属于《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法（试行）》规定的信用信息修复范畴。

据了解，征信业务及相关活动适用法律依据为《征信业管理条例》。征信系统主要采集信息主体（企业和个人）的基本信息、信贷信息以及公积金缴存、行政处罚等其他相关信息。闯红灯、垃圾分类、高铁霸座等行为信息不属于上述为金融活动提供服务的信用信息，一般不纳入征信系统，更不会展示在企业和个人信用报告中。

五点建议  

广大市民应警惕“征信修复”陷阱，一旦发现逾期应及时还款补救，持续保持良好信用记录。

☑ 第一，个人每年可2次免费获取本人的个人信用报告。建议每年自查一次本人的个人信用报告，了解自身信用状况的同时，检查是否存在错误信息等。

☑ 第二，合理负债，量入为出。根据需求合理安排还款时间，避免出现逾期影响个人征信。

☑ 第三，谨慎为他人提供担保。担保意味着或有负债，会影响银行等放贷机构对还款能力的评价。

☑ 第四，不随意点击不明链接，保护好个人信息。

☑ 第五，向有资质的放贷机构如实填报并及时更新个人信息，确保信息准确。